Planujesz zakup nowego samochodu albo wyposażenia mieszkania i chciałbyś w tym celu wziąć kredyt gotówkowy? Zastanawiasz się, jak rozpoznasz, która oferta warta jest zainteresowania? W artykule podpowiadamy, czym się kierować przy wyborze kredytu i na jakie szczegóły zwracać uwagę.
Czym jest kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych, bez którego większości z nas trudno byłoby szybko kupić nowy samochód, wyposażenie kuchni czy sfinansować nagłe, większe wydatki. Założenia udzielania kredytu są następujące: bank oddaje do dyspozycji klienta określoną sumę pieniędzy przeznaczonych na ustalony wcześniej cel, klient zaś musi w określonym czasie – zazwyczaj w przeciągu kilku-kilkudziesięciu miesięcy – zwrócić pożyczoną sumę wraz z odsetkami. Kwota ta spłacana jest w regularnych ratach.
Warto wiedzieć, że w przypadku kredytów gotówkowych wymagane są zawsze umowy pisemne. Umowa musi określać m.in.: okres kredytowania, wysokość oprocentowania i prowizji, kwotę i walutę, a także zasady i terminy spłaty kredytu.
Kredyt gotówkowy a pożyczka bankowa
Choć niekiedy oba pojęcia stosowane są wymiennie, bynajmniej nie oznaczają tego samego. Przede wszystkim kredytu może udzielić wyłącznie bank, natomiast pożyczkę możemy zaciągnąć u osoby fizycznej (nawet u kolegi lub krewnego), w pracy (pożyczka zakładowa), w firmie pożyczkowej (tzw. chwilówki), ale również i w banku. Pożyczkę możesz spożytkować na dowolny cel i nikt nie ma prawa sprawdzać, na co przeznaczyłeś pieniądze. Natomiast środki z kredytu gotówkowego muszą zostać wydane zgodnie z umową kredytową, np. sfinansować zakup samochodu, zagraniczny wyjazd, opłatę za studia. Bank może od Ciebie zażądać potwierdzenia, że wydałeś pieniądze tak, jak się umawialiście.
Kredyt kredytowi nierówny, czyli po czym poznać najlepsze kredyty gotówkowe?
Myśląc o atrakcyjnej ofercie kredytu, większość z nas ma na myśli jak najniższy koszt spłaty zadłużenia, czyli m.in. oprocentowanie i prowizje pobierane przez bank. Ważna jest także maksymalna kwota, jaką można pożyczyć, oraz okres, w którym spłaca się zadłużenie (im dłuższy, tym raty są niższe, ale rośnie całkowita kwota kredytu).
W praktyce istotne są także pozornie poboczne kwestie, jak np.: czy łatwo ubiegać się o kredyt (np. przez Internet), czy bank wymaga mnóstwa dokumentów, jak długo trzeba czekać na pieniądze, czy klient musi sięgnąć po kolejne produkty bankowe, jak np. konto osobiste czy ubezpieczenie (które niebagatelnie potrafią podnieść koszty kredytu). Jeśli potrzebujesz pieniędzy „na już”, a bank mnoży problemy albo zwyczajnie się nie spieszy, to nawet ciekawa oferta mocno traci na swojej atrakcyjności.
W pewnym uproszczeniu można więc powiedzieć, że najlepsze kredyty gotówkowe to takie, których zasady są klarowne: o jasnych wytycznych przyznawania, bez produktów dodatkowych, z łatwo obliczaną ratą miesięczną i przede wszystkim – z niskim oprocentowaniem i niską prowizją.
Co wpływa na koszt kredytu?
Wszystkie oferty na stronach internetowych banków wyglądają co najmniej fantastycznie, jednak przy tak złożonych produktach bankowych jak kredyt istotne jest to, co napisano „małym druczkiem”. Bywa, że oprocentowanie (nominalna stopa procentowa, określająca podstawowy koszt kredytu) konkretnej oferty jest bardzo konkurencyjne, lecz przy dokładnym wczytaniu okazuje się, że prowizja i inne obciążenia są na tyle wysokie, że bardziej opłacałoby się udać do innego banku.
Co gorsza, zwykle trudno zorientować się, jak włączyć w całkowity koszt kredytu związane z nim opłaty towarzyszące. Na szczęście banki mają obowiązek podawać przy każdej swojej ofercie, ile wynosi rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), w której uwzględnia się wszystkie dodatkowe opłaty, m.in. prowizję, ubezpieczenie czy konto osobiste, jeśli są wymagane. Przed podjęciem decyzji warto więc sprawdzić ten parametr, aby zorientować się, ile tak naprawdę może wynieść całkowita kwota kredytu.
Sama prowizja również stanowi niemałe obciążenie. Bywa, że jest ona określana procentowo od całości zadłużenia, ale bank może też wyliczać ją za każdym razem indywidualnie. Jak duże mogą to być różnice? W zależności od tego, czy pożyczasz większą czy mniejszą kwotę, na dłuższy lub krótszy okres, bank za udzielenie Ci kredytu może sobie „zaśpiewać” od 4% do… aż 20%! Na pocieszenie musimy jednak dodać, że na rynku można znaleźć propozycje, w przypadku których prowizja dla banku wynosi okrągłe zero.
Czy możesz otrzymać kredyt gotówkowy bez zaświadczeń?
Udzielenie kredytu to proces, do którego warto się przygotować z pewnym wyprzedzeniem. Bank musi mieć pewność, że będziesz terminowo spłacał raty kredytu. Z tego powodu weryfikuje nie tylko to, ile zarabiasz i jak stabilne jest Twoje źródło utrzymania, ale również sprawdza, czy nie miałeś już w przeszłości kłopotów ze spłatą rat. Jeżeli Twoje dochody są niskie lub zdarzały Ci się opóźnienia lub w ogóle masz długi, to bank uzna, że Twoja zdolność kredytowa jest niska i albo w ogóle nie udzieli Ci kredytu, albo zażąda wysokiej prowizji, co znacznie podniesie całkowity koszt kredytu.
Paradoksalnie łatwiej jest otrzymać kredyt, gdy już korzystałeś z różnych ofert pożyczkowych i kredytowych, w tym limitów w koncie i kart kredytowych – oczywiście pod warunkiem, że każda rata była spłacona w terminie. Dla banku będzie to potwierdzenie, że podchodzisz poważnie do swoich zobowiązań i można Ci zaufać. Czynniki te wpływają na pozytywną ocenę Twojej zdolności kredytowej, dzięki czemu możesz liczyć na atrakcyjniejsze oprocentowanie i niższą prowizję.
Jak widzisz, uzyskanie kredytu wymaga od klienta nieco zachodu. Istnieje jednak jeszcze jedna możliwość, która jest najprostszą i najszybszą ścieżką: wnioskowanie o kredyt w banku, w którym masz konto osobiste. Jeżeli pilnie potrzebujesz pieniędzy, prawdopodobnie będzie to dobre rozwiązanie. Bank zna Twoje dochody i historię Twoich finansów, wie, czy nie robisz debetów na rachunku i na tej podstawie szybko oceni Twoją zdolność kredytową. W ten sposób najprędzej uzyskasz kredyt gotówkowy bez zaświadczeń i dodatkowych dokumentów.
Biorąc pod uwagę Twoją historię kredytową i dochody, bank oceni Twoją zdolność kredytową i na tej podstawie przedstawi Ci już konkretną ofertę kredytu.
Jak znaleźć ciekawe oferty? Pomoże Ci ranking kredytów gotówkowych
Załóżmy, że Twoje dochody są odpowiednie, a Twoja zdolność kredytowa – również w zupełności zadowalająca i jest prawdopodobne, że w każdym banku otrzymałbyś kredyt bez problemów. Jak wybrać tę najlepszą ofertę? Tu bardzo pomocny może być ranking kredytów gotówkowych oraz pożyczek.
Zestawienia pomogą Ci porównać propozycje poszczególnych instytucji. Ranking kredytów gotówkowych na NajlepszeKonto.pl podaje nie tylko takie podstawowe informacje jak oprocentowanie i maksymalną kwotę kredytu, ale też RRSO, przykładową ratę i kwotę, jaką będziesz musiał oddać, wymagane przez bank dokumenty i inne warunki dodatkowe.
Co prawda, jak już wspominaliśmy, ostateczna propozycja ze strony banku może się nieco różnić od tej prezentowanej na stronie internetowej, ale dzięki rankingowi bez trudu rozeznasz się, gdzie warto skierować swoje kroki, a które instytucje lepiej omijać szerokim łukiem (choćby ze względu na wysokie prowizje). Dzięki temu spłata zadłużenia, rozłożona na dłuższy lub krótszy czas, nie będzie aż tak wielkim obciążeniem.
(mp)
